Trabalhadores com carteira assinada (CLT) muitas vezes precisam recorrer a crédito para organizar as finanças, lidar com imprevistos ou até mesmo realizar projetos pessoais.
Felizmente, existem diversas opções disponíveis para quem trabalha com registro formal, cada uma com suas vantagens e condições específicas.
Se você é celetista e está em busca de crédito, este artigo vai te ajudar a entender as principais modalidades disponíveis, incluindo Consignado Privado, Empréstimo FGTS, entre outras alternativas. Confira, compare e escolha a melhor opção para você!
Principais opções de crédito para trabalhadores CLT
Os trabalhadores CLT contam com diferentes tipos de crédito, cada um com características próprias, taxas de juros variadas e formas de pagamento distintas.
As principais modalidades incluem:
- Consignado Privado: parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento
- Antecipação Saque-Aniversário FGTS: crédito com garantia do saldo do FGTS
- Empréstimo Pessoal: disponível para diversos perfis, mas com juros mais altos
- Empréstimo com Garantia: utiliza bens como imóvel ou veículo como garantia para reduzir taxas
A seguir, explicamos cada uma dessas opções detalhadamente para que você possa escolher a melhor para sua necessidade.
Consignado Privado
O Empréstimo Consignado Privado é uma das melhores opções para trabalhadores CLT que buscam crédito com juros reduzidos e prazos mais longos.
Essa modalidade permite que as parcelas sejam descontadas automaticamente do salário, o que reduz o risco de inadimplência e possibilita a oferta de condições mais vantajosas.
Como funciona o Consignado Privado hoje?
Atualmente, para contratar um Consignado Privado, o empregador precisa ter um convênio com um banco ou financeira.
Isso significa que nem todos os trabalhadores CLT conseguem acessar essa modalidade, pois depende da adesão da empresa ao sistema de consignação.
As principais características do modelo vigente desse crédito são:
- Taxas de juros reduzidas em comparação com o Empréstimo Pessoal
- Parcelas fixas descontadas diretamente do salário
- A contratação é feita por intermédio da empresa empregadora
- Disponível apenas para trabalhadores de empresas conveniadas
- Prazo longo para pagamento, podendo chegar a 84 meses
O que muda com o novo Consignado Privado?
Com a chegada do novo Consignado Privado, prevista para 2025, essa modalidade se tornará mais acessível.
A principal mudança será a eliminação da necessidade de convênio entre empresas e bancos, permitindo que qualquer trabalhador CLT com contrato ativo solicite o empréstimo online, pelo aplicativo CTPS Digital.
Com o novo modelo que deve ser lançado em breve, as condições se tornam mais práticas:
- Contratação 100% digital, sem necessidade de intermediação do empregador
- Mais bancos e financeiras oferecendo crédito, aumentando a concorrência e melhorando as taxas
- Maior acessibilidade, já que qualquer trabalhador registrado poderá contratar
- Somente poderá ser contratado um empréstimo por vínculo empregatício, evitando o endividamento
Essa mudança tornará o Consignado Privado uma das opções mais vantajosas para celetistas, pois combina juros baixos, facilidade de contratação e segurança no pagamento.
Antecipação Saque-Aniversário FGTS
O Saque-Aniversário do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) permite que os trabalhadores retirem anualmente uma parte do saldo disponível na conta do FGTS.
No entanto, uma alternativa muito utilizada é a Antecipação Saque-Aniversário, que funciona como um empréstimo com garantia do saldo do FGTS.
A Antecipação Saque-Aniversário ou Empréstimo FGTS funciona assim:
- O trabalhador pode antecipar algumas parcelas anuais do Saque-Aniversário
- O valor do empréstimo depende do saldo acumulado do seu FGTS
- Taxas baixas, já que o pagamento é garantido pelo saldo do Fundo
- Sem impacto no salário, pois o pagamento é feito pelo FGTS, com desconto anual
- O pagamento ocorre automaticamente nos anos seguintes, quando o FGTS deposita o valor do Saque-Aniversário
- Ao aderir ao Saque-Aniversário, o titular não pode sacar seu FGTS em caso de demissão, somente a multa de 40%
Essa opção pode ser interessante para quem precisa de dinheiro imediato, mas é essencial avaliar o impacto no saldo do FGTS antes de contratar.
Empréstimo Pessoal
O Empréstimo Pessoal é uma opção disponível para qualquer trabalhador CLT, sem necessidade de comprovar vínculo empregatício ou utilizar garantias.
No entanto, essa modalidade costuma ter taxas de juros mais elevadas, pois não há um mecanismo de desconto direto como no Consignado.
Vantagens do Empréstimo Pessoal:
- Liberação rápida, muitas vezes no mesmo dia
- Sem necessidade de comprovação de renda
- Disponível para trabalhadores de qualquer empresa, sem restrições
Desvantagens do Crédito Pessoal:
- Juros elevados, podendo ser até cinco vezes maiores que os do Consignado
- Maior risco de inadimplência, pois o pagamento depende do tomador
- Prazos menores, dificultando o parcelamento a longo prazo
O Empréstimo Pessoal pode ser útil em emergências, mas é importante comparar taxas e condições antes de contratar.
Empréstimo com Garantia
O Empréstimo com Garantia permite que o trabalhador utilize um imóvel ou veículo como garantia para obter crédito com taxas mais baixas e prazos mais longos.
- Taxas de juros reduzidas, menores que as do Empréstimo Pessoal
- Altos valores liberados, dependendo do bem dado como garantia
- Prazos mais longos, facilitando o pagamento
No entanto, essa modalidade exige cautela, pois o não pagamento pode resultar na perda do bem usado como garantia.
Como escolher a melhor opção de crédito?
Para definir qual modalidade de crédito é mais vantajosa para você, considere os seguintes fatores:
- Juros e custos: prefira opções com taxas e custos totais mais baixos
- Forma de pagamento: o desconto direto no salário pode facilitar o controle financeiro
- Prazo de pagamento: avalie qual prazo melhor se encaixa no seu orçamento
- Impacto a longo prazo: analise qual opção é mais vantajosa a longo prazo
Os trabalhadores CLT têm diversas opções de crédito à disposição, mas é essencial analisar cada uma com atenção.
O Consignado Privado é uma das melhores alternativas devido às taxas reduzidas e ao pagamento facilitado, principalmente com a previsão de chegada do novo modelo na CTPS Digital.
Já a Antecipação do FGTS pode ser útil para quem deseja crédito imediato sem comprometer o salário, enquanto o Empréstimo Pessoal deve ser considerado apenas quando outras alternativas não estiverem disponíveis.
Se você busca crédito de forma segura e planejada, compare as opções, verifique as taxas e escolha a alternativa que mais se adequa às suas necessidades e ao seu perfil!